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大学生“校园贷”问题的现状研究

作者:优质期刊论文发表网  来源:www.yzqkw.com  发布时间:2017/11/15 18:37:48  

摘要:近年来, 随着互联网金融的快速发展, P2P网络借贷逐渐走进人们的视野,成为了互联网金融最活跃的行业之一。且随着现代社会大学生消费需求的旺盛生长, 校园贷款迅速的发展起来。但与此同时, 我们看到, 校园贷作为新兴产物因其监管的空白和缺乏规范的市场秩序也引起了诸多问题, 比如暴力催款、裸条贷款等不良现象, 甚至于大学生陷入巨额贷款中因无力还款而自寻短见。这些悲剧的发生引起了社会的强烈反响, 本应为大学生带来便利的校园贷为何却使大学生陷入麻烦之中?

关键词:校园贷; 对策;

一、时下美国的大学生贷款情况

P2P网络贷款在美国最早兴起于2006年与2007年的Prosper和Lending club, 这种小额的贷款平台一出现就受到了民众的普遍欢迎。在经过与美国证券交易委员会深入的沟通会后, 用来作为交易载体的本票最终被认定为证券, 以此确立了证券委员会作为P2P主要监管机构的地位。P2P平台要想在证券交易委员会注册就必须如同发行股票一样进行严格的信息展露, 并且所有P2P平台均须获得美国的证卷经纪人牌照。如此一来, P2P市场就建立了一个严格的门槛。再者, 贷款平台在证券交易委员会注册成功之后, 其平台运转也是置于其严格监管之下, 如有出格行为, 立即就会受到委员会的严厉处罚,甚至于取消其注册资格。再加上美国较为完善的信用体系以及借贷方面的法律, 从客观上就解决了许多问题的发生, 譬如有信用黑历史或者想要重复贷款的人就很难申请到贷款, 平台在追款过程中也不敢胡作非为。因此, 在美国的贷款市场中, 证券交易委员会、较为完善的信用体系以及借贷方面的法律构成了保护P2P市场的三道有力屏障。

二、国内校园贷现状

由易观智库2016年1月中国校园消费金融市场专题研究报告指出, 全国高校约3600家, 约2600多万名在校大学生, 如果每人每年分期消费5000元计算, 则分期消费市场规模可达千亿元人民币级, 市场规模十分庞大, 这让校园金融平台为之兴奋。

从2015年开始, 针对大学生贷款的平台就如雨后春笋般冒了出来, 校园贷市场火速增长, 但是就目前而言, 它并没有如人们所想走向一个规范化的市场, 反而还引发了诸多严重的社会问题, 一时间, 人们甚至于“闻贷色变”。而审视如今的校园贷市场, 它至少存在以下几个问题:

(一) 国家关于校园贷这个新兴事物的法律法规界定的不是十分严格, 且相应的监管措施也不健全,缺乏统一的市场规则。

尤其是在我国校园贷热潮的初期, 因监管措施的空白和相关法律法规的模糊使得许多不规范企业进入这个市场, 鱼龙混杂、良莠不齐。

(二) 许多网贷平台, 缺少严格的风控体系。

网贷平台是高风险行业, 一旦借贷人因某种原因 (如天灾人祸) , 未能如期履行约定, 那么该笔交易即是一笔坏账,会给平台带来损失。但是风险是可以管理的, 比如通过严格的审核程序来确保借贷人的还款能力或者通过保险转嫁风险等。而当下诸多的校园贷平台对风险的把控却是明显不足, 对借贷学生信息的草率审核、过高的利率、对坏账的应对之策 (部分校园贷平台甚至采取非法行为威逼恐吓欠款大学生) 等使得交易的坏账率过高。

(三) 当前校园贷平台信用体系不健全, 多平台贷款难以规范。

按照平台的放款逻辑, 一家平台很轻易便可放出几千块钱, 但如果一大学生从多家平台借款, 则可能累计到几万甚至几十万,以致达到无法承担的额度, 且在这种情况下, 平台的借款也相当于打了水漂。在当前的信用体系下, 如何保证贷款人的还款能力, 是校园贷面临的一大问题。

(四) 部分校园贷平台存在非法行为, 严重侵害贷款大学生利益,甚至已经构成犯罪。

许多校园贷平台因缺乏合格的风控体系, 对坏账没有合适的准备, 所以某些校园贷平台对于坏账采取极端的手段。在那些学生自杀悲剧中, 有些校园贷平台明目张胆的暴力催收、威逼恐吓等违法行为。

三、应对之策

从客观来看, 我国的校园贷市场还尚在起步阶段, 存在许多不规范的地方。而当下最紧要的也是设法使其走向规范化, 使悲剧不再发生, 进而有益于社会的发展

6月28日, 中国银监会发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》, 明确指出现阶段暂停网贷平台进入校园贷, 同时鼓励正规机构服务大学生信贷需求, 以电商为代表的互联网平台可以继续与银行合作开展校园信贷服务。

而且据之前银监会文件, 也早已设定校园贷市场门槛——只有银监会批准的持牌金融机构才能进入校园为大学生提供信贷服务。这些举动似乎都表明着, 国家要开始对网贷平台这一块进行整改了。

而对于我国校园贷市场, 浙江大学互联网金融研究院副院长李有星认为:“国家层面只需要把统一的规则制定出来, 协调各地政府政策, 引导各地做好风险防范工作, 。”

从这段话中我们不难得出现阶段校园贷市场所缺少的正是一个统一的规则, 正所谓“无规矩不成方圆”,没有统一的规则, 就会有人“浑水摸鱼”。

那么这个统一的规则又会是怎样的呢?校园贷市场的明天到底会是一副怎样的画面呢?基于校园贷其本身特性与校园贷市场现阶段的基本情况, 本文在此大胆的提出一个构想——“校园贷工厂化和市场化”。

首先从客观上说, 我国大学生的数量庞大, 而且如今大学生的消费观念也十分超前, 买台电脑、换个手机而进行小额贷款 (几百到几千) 也是常见的事情, 而且校园贷款也不同于房贷、车贷, 校园贷款金额小、需求量大,从这种程度上来说, 如果照旧以像房贷、车贷那样的管理模式来审核校园贷的话, 那么这个工作量将是繁琐无比的,基于校园贷自身的特点, 校园贷款就可以同工厂里流水作业一样, 快捷、明了、方便, 即“工厂化”。

进行工厂化管理主要是要简化信贷审核这一部分, 将信贷管理的操作进行标准化,像工厂流水线一样进行多层级、无缝连接的现代管理。那么这么一来, 只要输入申请贷款的客户,就会产出标准化的产品和服务, 从而大大简便不必要的申请流程和时间, 节省下许多运营成本。

其次, 如何做到校园贷的市场化呢?

1.由相关政府部门对于校园贷市场进入“门槛”进行合法且合理的构建, 也就是说, 所有想要进入校园贷市场的平台必须首先通过该“门槛”才能进入校园贷市场, 而不能通过该“门槛”的平台则一律视为非法机构, 通过法律来限制其运营, 压缩其生存空间。正如银监会的文件所要求, 只有银监会批准的持牌金融机构才能进入校园为大学生提供信贷服务。

2.运用大数据手段来完善信用体系。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东曾说到:“互联网企业有消费场景、大数据、云计算能力, 结合金融能够更好的服务普惠金融群体。”建立一个市场大数据库, 将借贷人的借贷记录、信用历史、资金收入、个人实名信息、有效联系方式及地址等都记载在内。并且市场内所有平台都共享此数据库。让任何一家平台在审定贷款人时都能看到其完整信息和信用历史, 从而以此作为审定贷款人的重要依据。

3.建立有效的监管服务机制。 (1) 由平台自身成立与贷款部门相平行的监管服务部门, 也就是“售后部门”, 用来接收及解决用户的问题同时合理的吸收市场信息, 最终将这些问题和信息反馈给贷款部门, 促使其改进, 这样一来, 也使得校园贷平台必须自负盈亏, 努力完善自己。 (2) 由政府和相关部门成立的监管机构, 在宏观上有效的监管校园贷市场内的平台, 明确相关法律法规, 在宏观上将校园贷平台的行为限制在法律法规的“笼子”之内。

通过以上步骤, 最终使校园贷“市场化”。在这“市场化”的校园贷市场中, 由市场其本身的特点——优胜劣汰, 来进行自净化。对于不守信用的借贷人, 使其信用记录变得糟糕, 因为大数据库的存在, 他就无法再在这个校园贷市场中进行借贷。通过用户实名制等信息, 平台也可依法有效的进行追讨借款。而对于校园贷平台, 让它在法律的前提下自己管理自己, 在这市场之中自负盈亏, 譬如说某家平台因售后和监管不力而流失众多消费者以至于被市场淘汰。借市场这支“看不见的手”在合法性的大前提下对市场进行的自净化, 优胜劣汰, 将不合格者淘汰出局。

从而最终在政府严格把关校园贷平台合法性的大前提下使校园贷通过共享“大数据”从而成功走向工厂化和市场化, 能够在数字上进行清晰明确的管理, 让市场这只“看不见的手”自己管理自己, 使之能真正的便利到大学生的生活, 有益于社会。

参考文献

[1]曹汉平.《互联网金融的新常态》.清华大学出版社.2016.

[2]陈红梅.《互联网信贷风险与大数据》.清华大学出版社.2015.

[3]《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》.银监会.2017.06

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